绿色金融与普惠金融，是当前金融领域的热门板块。但业内抱怨说，“绿色金融不够普惠，普惠金融不够绿色”的问题很普遍。
在去年年初，中央全面深化改革委员会第二十四次会议上专门强调，要“促进普惠金融和绿色金融、科创金融等融合发展，提升政策精准度和有效性。”
最近，金融领域两大巨头的合作，为这种融合打开了思路。
7月31日，渣打集团与蚂蚁集团在上海宣布双方将进一步在绿色金融、普惠金融、全球资金管理与可持续发展等领域开展深入合作，共同推进气候变化和保护海洋等全球性议题。
近几年来，渣打银行在中国国内一直聚焦于绿色金融的发展，除了集团层面承诺将在2030年前调动3000亿美元用于绿色和转型融资之外，去年一年渣打还在外资行中率先推出了对公可持续活期存款，并完成了渣打中国首单绿色建筑贷款。
而蚂蚁则一直都以推动普惠金融为立足之本，专注于小微企业和消费者，希望“天下没有难做的生意”。
两者升级合作框架，或将在绿色金融和普惠金融这两个领域逐渐交叉渗透。
渣打集团主席韦浩思表示，我们期待在ESG、支持中小微企业和数字化创新等领域进一步推进全球合作。
蚂蚁集团董事长兼CEO井贤栋表示，期待与渣打集团继续拓宽合作，进一步汇聚双方在数字科技和绿色、普惠金融领域的专长，与生态伙伴一道为全球可持续发展做出更大的贡献。
绿色金融和普惠金融的协同，正在成为最新趋势，不仅国家支持鼓励，金融巨头在有意识融合，湖州、龙岩等地方也在不断摸索和探讨，提供了很有借鉴意义的经验。
01把绿色金融“沉”下去
从概念上讲，绿色金融主要从支持绿色发展角度推动“可持续发展”，即通过引导资源置向绿色领域流动并实现可持续。而普惠金融的核心发展理念在于实现“服务对象的机会公平”，即通过为更广泛的人群提供金融服务，使不同人群平等地共享经济发展的机会。因此从发展目标看，两者最终都会落脚于资源的协调发展。
如果两者能够有机结合，普惠金融就能以数字发展优势拓宽绿色金融的服务范围，而绿色金融的可持续理念则可以为广大小微个体的经营发展注入新动能。
绿色普惠金融服务对象主要包含小微企业、个体工商户、农户和个人四大类。随着一些地区的率先实践，绿色普惠金融研究已经取得一定进展。
西安外国语大学教授庞加兰认为，绿色普惠金融是在借鉴绿色金融发展理念的基础上，引入普惠金融以弥补其在服务对象上的不足。
如果能把绿色金融沉下去，可对绿色金融长期忽略的普惠小微主体形成全面覆盖，并能推动绿色金融在优势群体和长尾群体之间平衡发展。
可这个问题说起来容易但做起来难。
数据显示我国绿色信贷规模已位居世界第一，但是小微绿色金融仍是“薄弱地带”。
小微企业缺失环境数据，且贷款规模小，金融机构对其进行绿色审核与授信的成本较高，传统项目申报制并不适用，导致小微经营者长期无法获得绿色普惠金融的政策支持。
光伏行业协会副秘书长刘译阳曾表示，哪怕是天然拥有‘绿色基因’的光伏行业上下游的小微企业、小微经销商，也难以拿到绿色信贷。
针对这些问题，作为我国首批绿色金融改革创新试验区的湖州市做了几个关键动作：
创建碳核算数据中心。该中心助力金融机构精准识别小微企业低碳行为，整合了统计、电力、生态环保、金融等部门资源，支持金融机构查询贷款企业的碳排放数据、开展碳信息披露、碳绩效考核、碳预算管理等功能。
截至2022年10月，已累计为3.1万家企业建立碳账户，可覆盖全市生产端能源消耗和碳排放的80%、金融机构70%以上企业客户。
建立区域性融资主体ESG评价模型及数字化系统。ESG评价“湖州模型”共设立环境、社会和治理3个方面，共55个四级指标和95个底层因子，对企业进行综合评价，得到ESG总得分(0-100)。其中，根据碳达峰、碳中和目标，模型着重引入企业碳强度指标。
同时，该ESG评价系统是湖州绿色金融能力建设工具箱中的重要组成，属于绿色金融公共基础服务，全面向湖州全市域金融机构开放，支持金融机构创新绿色金融产品、开展环境信息披露、加强气候风险管理等
与央行货币政策工具融合。湖州出台了“绿色金融25条”，旨在通过减少成本和增加利润的方式来引导金融资源投入绿色普惠领域。“25条”规定，每年安排10亿元财政专项资金和1亿元贴息资金，对绿色小微企业融资等进行奖补；同时安排5000万元“绿贷险”扶持资金，3亿元“绿贷保”信保基金，为小微和“三农”的融资提供担保增信。
02让普惠金融“绿”起来
让普惠金融变“绿”，一方面能为普惠对象提供相关绿色金融服务，促进他们参与绿色经济、绿色产业和绿色项目的金融活动；另一方面也能为普惠金融扩充更加多元的投融资渠道支持，促进普惠金融在绿色项目和非绿色项目之间平衡发展。
用一句话来总结的话，“绿色普惠金融”中的“绿色”，在于“质量”。
然而，中央财经大学绿色金融国际研究院的专家认为，普惠主体绿色化有效需求很可能不足。也就是说，对于小微企业、“三农”等处于产业链相对弱势的群体而言，绿色金融支持的环境改善、应对气候变化和资源节约高效利用等行业收益并不稳定。
而在盈利无法保障的情况下，普惠主体寻求绿色化转型的动力和有效需求自然也会不足。
在这个问题上，2019年列入国家级普惠金融改革试验区的福建龙岩，通过推动金融产品创新、刺激绿色普惠主体需求的方式交出了自己的答卷。
首先从顶层设计上，龙岩以“两山”理论为指导，出台《龙岩市林业普惠金融服务专项实施方案(2020-2022年)》《龙岩市绿色金融专项行动方案》等政策，提出逐步构建多层次、全方位的林业金融服务体系。
图说：龙岩地区的农林业经济是当地经济的重要组成部分，特别是林业经济
来源：东南网
龙岩市创新推出用林权证直接抵押贷款的普惠金融产品“惠林卡”，该卡可为林农、林业小微企业主及林下经济种养户、经营者提供生产经营贷款、现金结算等金融服务，林农凭借“身份证+林权证或从事林下经济证明”可直接申请“惠林卡”并贷款，免中介评估，并可享受省、市级财政共4%的贴息。
贷款范围已拓展到造林抚育、竹林垦复、花卉苗木、林业经济、森林旅游、林产品采集加工等涉林领域，进一步打通“资源变资产，资产变资本，资本变资金”的通道。
如此一来，和“可持续”相关的收益就能变得稳定起来，同时也能引导个人和小微企业向“绿色化”发展。
所谓“因地制宜”，就是要结合地区特色，针对个人、中小企业等不同发展规模、不同融资需求的客户群体，提供相应的绿色金融产品服务，实现高质量发展。
03未来
根据日前中国银保发布的《银行业ESG发展报告（2023）》数据显示，截至2023年6月末，中国银行业共发放绿色贷款约14.5万亿元，占全部贷款的12.6%，同比增长18.7%；共发放普惠金融贷款约9.8万亿元，占全部贷款的8.5%，同比增长22.4%。
随着绿色贷款和普惠贷款的狂飙，绿色金融和普惠金融的融合发展是银行业和金融业实践ESG、响应国家政策的新趋势，也是中小微企业发展的新契机。
除了渣打银行的入局，其实有不少民营银行比如新网银行、网商银行早早就投身在了绿色普惠金融领域。与大型商业银行或者国有银行相比，他们的门槛更低，得益于金融科技的深度应用，在某些小微领域和行业已经形成线上“快贷”模式。
截至2022年末，网商银行已累计完成623万家小微企业的绿色评级。网商银行通过绿色采购贷、绿色中标贷以及其他绿色信贷优惠，累计为42万小微提供绿色利率优惠。随着资源和协调与拉平，中小微企业申请绿色贷款也将更加便捷。
不过要实现1+1>2的效果，绝非绿色金融和普惠金融的简单叠加，而是通过金融的资源配置功能统筹协调绿色金融与普惠金融发展，为绿色金融寻找创新落脚点、为普惠金融奠定可持续基础。
当顶层设计趋于完善，更多银行、金融机构布局，绿色金融会更“普”，普惠金融也会更“绿”。
